Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit?

Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit?

Podmínky pro získání hypotéky se od října 2018 změnily. Ať už žádáte o hypotéku na koupi, výstavbu nemovitosti, či na rozsáhlou rekonstrukci, musíte mít více vlastních prostředků a i vaše příjmy bude banka dle doporučení ČNB posuzovat detailněji.

20. 12. 2018

TÉMATA ČLÁNKU

Všechna témata

Hodnota nemovitosti versus výše hypotéky

Poměr výše úvěru a hodnoty nemovitosti se dnes běžně označuje zkratkou LTV (Loan to Value). Maximální výše hypotéky v poměru k zástavní hodnotě nemovitosti může dosáhnout 90 %. To znamená vlastní zdroje ve výši minimálně 10 %. Při koupi bytu v hodnotě 3 miliony Kč tak potřebujete mít našetřeno minimálně 300 000 Kč. Nezapomeňte však, že další finanční prostředky budete potřebovat na daň z převodu nemovitosti (neplatí u novostaveb), která činí 4 %, tedy 120 000 Kč, případně i na provizi pro makléře. Ve skutečnosti byste tak měli mít ušetřeno alespoň 20 % z hodnoty pořizované nemovitosti.

U hypoték s LTV mezi 80–90 % však došlo k dalšímu omezení. Z celkového objemu hypoték jich každá banka může poskytnout jen 15 %.

TIP: Vlastní-li vaši rodiče byt nebo domek, mohou jej také dát bance do zástavy za vaši hypotéku.

Příklad:

Hodnota kupovaného bytu: 3 500 000 Kč

Nutná výše vlastních zdrojů, tj. 20 %: 700 000 Kč (aktuální úspory 400 000 Kč, tj. nedostatečné)

Hodnota staršího bytu rodičů: 3 000 000 Kč

Celková zástavní hodnota: 6 500 000 Kč

Dáte-li do zástavy obě nemovitosti, bude zatížení zástavní hodnoty hypotékou činit jen necelých 54 %.

Úrokové sazby

Doba mimořádně levných hypoték na bydlení je, jak se zdá, minulostí. Průměrná úroková sazba hypoték na bydlení v poslední době trvale roste. V říjnu 2018 se přiblížila k hranici 2,7 % ročně. Ve srovnání s říjnem loňského roku tak za milionovou hypotéku zaplatíte zhruba o 3 500 Kč ročně více.

Po další vlně zvyšování úrokových sazeb v listopadu a začátkem prosince je možnost získat účelovou hypotéku na bydlení – tj. na koupi, výstavbu či rekonstrukci domu nebo bytu, koupi pozemku nebo na pořízení družstevního bydlení – s úrokem pod 3 % p. a. už spíše výjimkou.

Platební schopnost pod drobnohledem

Na doporučení České národní banky je nyní kladen větší důraz i v oblasti posuzování příjmů a schopnosti klienta splácet úvěr. Nově se tak setkáte s ukazatelem DTI, tedy poměru příjmů a úvěrů, a DSTI, který vyjadřuje poměr splátky úvěru a čisté výše měsíčního příjmu. Pokud vám tyto poměry nevycházejí, máte jen 5% šanci se svou žádostí o hypotéku uspět. Více takových úvěrů banky poskytnout nemohou.

Poměr příjmů a úvěrů

Výše všech dluhů žadatele o hypotéku nesmí překročit devítinásobek čistého ročního příjmu. Do něj se započítávají příjmy celé domácnosti žadatele, tedy mzdy anebo příjmy z podnikání, rodičovské příspěvky a alimenty, ale také invalidní důchod, doživotní renty, příjmy z pronájmu, příjmy z podílu na zisku a z nezávislé činnosti i diety a příspěvky na bydlení.

Příklad:

Při čistém měsíčním příjmu 30 000 Kč tak – pokud nemáte jiné dluhy (např. spotřebitelský úvěr) – dosáhnete na hypotéku ve výši 3 240 000 Kč (tj. 30 000 × 12 × 9).

Poměr splátky a čistého měsíčního příjmu

Dříve toto „skóre“ stanovovaly banky individuálně, dnes platí, že výše splátek všech dluhů žadatele nesmí přesáhnout 45 % jeho čistého měsíčního příjmu.

Pokud vám celkový čistý měsíční příjem vychází na 30 000 Kč a nesplácíte žádné jiné dluhy, nesmí splátka hypotéky přesáhnout 13 500 Kč (30 000 × 0,45). Při úrokové sazbě 3,1 % ročně a době splatnosti 20 let, dosáhnete na hypotéku ve výši 2 400 000 Kč se splátkou 13 431 Kč.

Při době splatnosti 30 let by vám měla banka poskytnout úvěr ve výši 3 100 000 Kč (s měsíční splátkou 13 238 Kč).

Výpočet čistého příjmu

- životní minimum

  • pro jednotlivce.....3 410 Kč/měsíc
  • pro první osobu v domácnosti.....3 140 Kč/měsíc
  • pro druhou a další osobu v domácnosti, která není nezaopatřeným dítětem.....2 830 Kč/měsíc
  • pro nezaopatřené dítě ve věku:
  • do 6 let.....1 740 Kč/měsíc
  • 6 až 15 let.....2 140 Kč/měsíc
  • 15 až 26 let (nezaopatřené).....2 450 Kč/měsíc

- výdaje na bydlení

- splátky pojištění (auto, domácnost, životní pojištění apod.)

- další povinné výdaje jako např. příspěvky na doplňkové důchodové spoření 

Další články v rubrice

Pracujete v důchodu? Každý rok si můžete požádat o jeho navýšení

Pracujete v důchodu? Každý rok si můžete požádat o jeho navýšení

Pokud i v penzi nadále pracujete, pak vězte, že si svůj důchod můžete „vylepšit“ prostřednictvím jeho přepočtu za každých 360 odpracovaných dnů. S automatickým navýšením ale nepočítejte, aby k němu došlo, musíte podat žádost na Českou správu sociálního zabezpečení (ČSSZ). 

Porodné 2019: Dosáhnete na něj?

Porodné 2019: Dosáhnete na něj?

Už dávno neplatí, že by na porodné měla nárok každá matka. Nárok se odvíjí – tak jako u jiných dávek – od výše příjmu. Pokud jste v očekávání, dosáhnete na něj dle letošních podmínek? V našem článku se dozvíte vše podstatné.

Daň z nabytí nemovitosti: Ve hře je její zrušení

Daň z nabytí nemovitosti: Ve hře je její zrušení

Daň z nabytí nemovitosti je do jisté míry kontroverzní. Téma nenechává politiky chladnými, asi málokdo si je s ní stoprocentně jist. Kdo ji má vlastně platit? Do roku 2016 ji platil prodávající, v současnosti kupující. Zarytí odpůrci tvrdí, že je nemorální, přispívá ke zdražování nemovitostí a jedná se o dvojí zdanění. Nyní se diskuze opět otevírá a padají návrhy na její zrušení.

Stavba domu v roce 2020: Čekají nás přísnější pravidla na energetickou náročnost

Stavba domu v roce 2020: Čekají nás přísnější pravidla na energetickou náročnost

Plánujete-li stavbu rodinného domu, měli byste zbystřit. Příští rok má být přelomový. Stavebníci totiž budou muset nově dostát přísnějším podmínkám na energetickou spotřebu domu. Má to své výhody i nevýhody.

Top