Čím dřív začnete, tím víc budete mít
A opačně, tzn. čím později začnete, tím víc byste měli spořit. Obecně se doporučuje spořit si na důchod minimálně deset procent současných příjmů. A ideálně začít hned od první výplaty. Realita je ale rozhodně jiná. Lidé většinou začínají seriózně uvažovat o tom, že si budou vytvářet finanční polštář na důchod, až po třicítce, často i později.
Nedávný průzkum společnosti SC & C pro Českou bankovní asociaci také ukázal, že lidé ve věku od 30 do 44 let by rádi měli na důchod naspořeno něco přes tři miliony. Skutečná výše jejich úspor se ale zdaleka této sumě neblíží. Navíc průzkum také odhalil, že za poslední rok si Češi přestali tolik vytvářet finanční rezervy. Při výpadku pravidelného příjmu by tak dlouho nevydrželi.
Ale zpět ke spoření na důchod. Vzhledem k tomu, že je téměř stoprocentně jisté, že státem vyplácený důchod nebude stačit pro pokrytí základních potřeb, měli bychom se na důchodové období připravovat v předstihu. Čím jste mladší, tím delší dobu máte před sebou, po kterou se můžete odpovědně připravit na podzim života. Využít můžete celou řadu finančních nástrojů a různě je mezi sebou prokombinovat.
A jestliže jste nezačali s první výplatou, není třeba se hroutit. Začněte ale co nejdříve.
Kolik chci mít?
A stejně jako u každého finančního plánování, je dobré si na startu určit, jaký příjem byste chtěli v důchodu mít, aby neklesla vaše životní úroveň. Přece jen každý má jiné nároky. Počítejte s tím, že průměrný věk odchodu do důchodu je přibližně 65 let, přičemž nárok na plný důchod vzniká po odpracování 35 let.
Důležité je si také uvědomit, že objem prostředků, které budete potřebovat, závisí na očekávané délce dožití (počítejte průměrný věk dožití v České republice) a na hloubce propadu příjmů. Platí, že ti, kdo nyní vydělávají hodně, budou v důchodu více odkázáni na své úspory než lidé s nižšími příjmy.
Kolik spořit pro vytvoření finanční rezervy 1 000 000 Kč při předpokladu odchodu do důchodu v 65 letech
Věk
Investice měsíčně Investice celkem
25 let
502 Kč 240 960 Kč
30 let
702 Kč 294 840 Kč
40 let
1 443 Kč 432 900 Kč
50 let
3 439 Kč 619 020 Kč
60 let
14 333 Kč 859 980 Kč
Jak spořit na důchod
Penzijní spoření
První a nejoblíbenější možností, jak ukládat peníze na důchod, je penzijní připojištění, které je součástí třetího pilíře důchodového systému.
Nově je možné vedle penzijního připojištění uzavírat i doplňkové penzijní spoření, v obou případech máte nárok na státní příspěvek. V současnosti zde spoří valná většina Čechů. O výhodách i nevýhodách jsme psali v tomto článku.
Podílové fondy
Možná vám jejich název zní až moc odborně, ale zase tak složité to s podílovými fondy není. Jejich princip je takový, že vaše peníze místo na spořicí účet pošlete na účet fondu a dostanete za ně podílové listy. Fond vaše peníze investuje podle předem daných pravidel.
Výhodou podílových fondů je fakt, že si můžete část vložených peněz vybrat bez sankcí. Dalším benefitem je i to, že si vyberete fond, u něhož víte, do jaké oblasti investuje, a následně se nemusíte o nic starat. Nevýhodou jsou naopak poplatky, které si fondy účtují. Pro podílový fond nemusíte chodit dále než pro termínovaný vklad, tzn. jako produkt ho nabízejí i banky.
Životní pojištění se spořením
Dělí se na kapitálové životní pojištění a investiční životní pojištění. Obojí ale rozhodně nepatří mezi hlavní spořicí produkty na důchod. K životnímu pojištění lze využít i spořicí složku a počítat s ní jako s alternativou k penzijnímu pojištění. Zhodnocení je však výhodné pouze tehdy, uzavřete-li pojištění na delší dobu (zhruba 30 let). Zpravidla však bývá výhodnější pojistit se na rizika a spořit si zvlášť.
U investičního životního spoření míří na spoření větší částka a vy si sami můžete vybrat, do kterých fondů budete investovat. Investiční fondy jsou ovšem rizikovější, můžete tedy také prodělat.
Pozor na inflaci
Pokud začnete spořit počítejte s působením inflace. Při změně inflace směrem nahoru se totiž reálná hodnota vložených finančních prostředků snižuje. Abyste tomuto zabránili, je možné tzv. zajištění proti inflaci. Možnosti máte dvě: buď jednou za několik let vložíte mimořádný vklad, kterým vyrovnáte inflaci, anebo ji budete dorovnávat průběžně.
