Jak se připravit na důchod? Mějte penzijní spoření, má řadu výhod

Jak se připravit na důchod? Mějte penzijní spoření, má řadu výhod

Proč by si měl každý sám za sebe spořit na důchod? Protože žijeme v době, kdy státem vyplácený důchod nebude stačit k pokrytí základních potřeb. Proto by spoření na důchod mělo být jedno z nejdůležitějších témat osobních financí každého z nás. Chcete-li tedy i v důchodovém věku žít, a nikoliv živořit, začněte spořit na důchod co nejdříve. Poradíme vám, jak na to.

1. 8. 2017

Na začátku si pojďme ujasnit, co penzijní spoření – hovorově se mu říká „penzijko“ – vlastně je.

Založit si ho můžete kdykoliv, stačí, abyste byli starší 18 let.

Penzijní spoření jako produkt nabízí většina finančních institucí, můžete si tedy vybrat, s kým budete na penzi spořit.

Jestliže patříte mezi bezmála pět milionů českých občanů, kteří si v minulosti uzavřeli penzijní připojištění, týkaly se vás změny platné od roku 2013. V té době bylo vaše penzijní spoření převedeno do takzvaných transformovaných fondů, které spravují penzijní společnosti. Změnila se výše státních příspěvků a podmínky pro jejich získání.

Nově je možné uzavírat doplňkové penzijní spoření, i tady máte nárok na státní příspěvek. Níže je tabulka, která ukazuje měsíční příspěvek od státu.

Jak doplňkové penzijní spoření, tak původní penzijní připojištění (nyní transformované fondy) tvoří třetí pilíř důchodového systému.

Hlavní výhodou doplňkového „penzijka“ je možnost spořit na důchod na svůj vlastní účet v účastnickém fondu, ze kterého vám nikdo nic nevezme.

Peníze, které na účet u penzijní společnosti účastníci vloží, jsou dál investovány. Pravidla investování určuje zákon, a navíc podléhají státnímu dozoru. Nemějte tedy strach, že by vám peníze z účtu zmizely.

Nově se také účastníci doplňkového penzijního spoření sami rozhodují, jakou zvolí strategii spoření, zda konzervativnější nebo rizikovější.

Jakou zvolit investiční strategii pro spoření na důchod?

Obecně platí, že u doplňkového penzijního spoření klient nese investiční riziko, které se ale významně snižuje při dlouhodobém pravidelném spoření. Sami si můžete vybrat účastnický fond, do kterého budete investovat. Může to být fond konzervativní, vyvážený či dynamický, ale bez garance výnosu. Máte-li do důchodu daleko a nebude-li se vám ve fondu jeden rok dařit, nevěšte hlavu, příští rok se může situace změnit. Při delší době spoření je vhodná volba dynamičtější investiční strategie.

Zato penzijní připojištění má jen jednu možnost investičního fondu – konzervativní, ovšem vždy víte, že hodnota investice se nikdy nedostane do minusu. Je to totiž nařízení státu.

Klient se může rozhodnout převést své úspory z transformovaného fondu do doplňkového penzijního spoření kvůli možnosti volby investiční strategie. Převod opačným směrem možný není.

Kolik se na penzijní připojištění platí?

Při spoření nemusíte odkládat tisícové částky, minimální měsíční vklad je 100 Kč – v tom případě ale nemáte nárok na státní příspěvek. Výpomoc od státu dostanete, budete-li měsíčně spořit alespoň 300 Kč.

Kdo má nárok na státní příspěvek na penzijní připojištění?

Ti, kdo…

  • mají trvalý pobyt na území České republiky nebo bydliště na území členského státu EU,
  • se účastní důchodového pojištění či již důchod čerpají, anebo
  • jsou účastni veřejného zdravotního pojištění v České republice.

Kolik přispívá stát?

Váš měsíční příspěvek Příspěvek od státu za měsíc
300 Kč 90 Kč
400 Kč 110 Kč
500 Kč 130 Kč
600 Kč 150 Kč
700 Kč 170 Kč
800 Kč 190 Kč
900 Kč 210 Kč
1 000 Kč a více 230 Kč


Jestliže nejste příznivci měsíčních plateb, můžete příspěvky platit i za delší časové období, například ročně nebo za pololetí.

Výši příspěvku můžete v průběhu spoření měnit.

K naspořeným příspěvkům vám budou připisovány jak výše zmíněné státní příspěvky, tak i podíly ze zisku transformovaného fondu nebo účastnického fondu. Tyto podíly se připisují jednou ročně.

Máte penzijní spoření jako benefit od zaměstnavatele?

Někteří zaměstnavatelé přispívají zaměstnancům na spoření v penzijních fondech. Většinou to bývá jako benefit u velkých firem, někdy i u státních organizací. Zaměstnavatel může přispívat libovolnou částkou. Podstatné je, že pokud spoření ukončíte ještě před nástupem do důchodu, příspěvky od zaměstnavatele vám zůstávají.

Výhodou jsou daňové úlevy. Kolik můžete ušetřit?

Velkým bonusem spoření na penzi jsou daňové úlevy – část příspěvku můžete uplatnit jako odpočet ze základu daně z příjmu.

Od základu daně si můžete odečíst roční úhrn vlastních příspěvků nad 12 000 Kč. Pokud si spoříte 3 000 korun měsíčně či více, získáte maximální zvýhodnění a na daních tak můžete ušetřit až 3 600 korun ročně. Zároveň získáte maximální roční státní podporu 2 760 Kč.

Pamatujte ale, pokud smlouvu ukončíte před šedesátým rokem věku, budete muset státu vracet čerpané daňové výhody – a je úplně jedno, jaký druh penzijního produktu máte.

Výjimkou je čerpání tzv. předdůchodu formou pravidelné dávky z doplňkového penzijního spoření. Tuto možnost má klient až pět let před dosažením důchodového věku. Umožňuje čerpání vlastních prostředků účastníka, zejména v případě ztráty zaměstnání nebo nemožnosti pracovat ze zdravotních důvodů. Hlavní výhody předdůchodu:

  • Zdravotní pojištění za účastníka hradí stát.
  • Z hlediska důchodového pojištění se jedná o vyloučenou dobu (nesnižuje osobní vyměřovací základ pro výpočet státního důchodu).
  • V době pobírání předdůchodu je možné pracovat.

Podmínkou čerpání předdůchodu je mít naspořeno tolik prostředků, aby výše předdůchodu dosáhla alespoň 30 % průměrné mzdy.

Jaké jsou výhody doplňkového penzijního spoření u KB Penzijní společnosti?

  • Každý nový účastník doplňkového penzijního spoření získá věrnostní kartu KB Penzijní společnosti, která je součástí věrnostního programu SPHERE. Ten nabízí výhody a slevy cca 5–30 % na více než 10 000 obchodních místech v ČR a SR.
  • Program lázeňské a rekreační péče – zvýhodněná nabídka lázeňských a rekreačních pobytů v ČR pro klienty KB PS.
  • 1 % z kreditních karet do III. pilíře – klienti, kteří využívají A kartu nebo Lady kartu, získají od Komerční banky příspěvek ve výši 1 % z objemu všech realizovaných bezhotovostních transakcí (max. 500 Kč měsíčně) na účet penzijního spoření u KB PS.

Doplňkové penzijní spoření u KB Penzijní společnosti si můžete sjednat ve všech poradenských centrech Modré pyramidy.

3 důležitá fakta o penzijním spoření

Co se stane, když spoření zrušíte před důchodem?

Je dobré vědět, že o peníze od státu můžete přijít, pokud smlouvu zrušíte dřív, než půjdete do důchodu formou odbytného. Udělat to můžete a peníze vybrat – zůstane vám zúročení i případné příspěvky od zaměstnavatele, o státní podporu ale přijdete.

Co se stane v případě smrti?

Nemějte obavu, že v případě úmrtí o naspořené peníze vaše rodina přijde. Finance budou vyplaceny osobě, kterou uvedete ve smlouvě, či by se o jejich rozdělení rozhodlo v dědickém řízení.

Peníze neukládejte jen do „penzijka“

Spoření na důchod by rozhodně nemělo být vaší jedinou formou spoření. Vždy je vhodnější volné prostředky diverzifikovat do různých forem, ať už jde o stavební spoření, podílové fondy, investice do nemovitostí a jiné alternativní investice, nebo spořicí účty a jiné produkty.

Autor článku
Vojtěch
Marhoul
produktový manažer
Modré pyramidy

Další články v rubrice

Mít vlastní bazén? Nadzemní, zapuštěný, nebo vnitřní?

Mít vlastní bazén? Nadzemní, zapuštěný, nebo vnitřní?

Obzvlášť v parném létě sní spousta z nás o tom, mít hned u domu možnost se v soukromí ochladit a zaplavat si. Jestliže zakoupení bazénu zvažujete, odpovězte si na několik otázek: Mám zvolit bazén venkovní, či vnitřní, nadzemní, či zapuštěný? Jaký vybrat tvar, materiál, hloubku a velikost? Nákupem bazénu navíc investice nekončí – musí se počítat i s provozními náklady. Jak na to?

K čemu slouží pojištění odpovědnosti a jak si vybrat to nejvhodnější

K čemu slouží pojištění odpovědnosti a jak si vybrat to nejvhodnější

Svůj majetek si pojišťujeme už jaksi automaticky. Co když ale svou neopatrností neúmyslně poškodíme majetek někoho jiného my sami? A k tomu, abychom někoho srazili třeba při jízdě na lyžích nebo na kole a způsobili mu zranění, stačí jen malá chvilka nepozornosti. Náhrada škody na majetku, ale hlavně odškodnění při újmě na zdraví se může vyšplhat i na statisíce korun. Záchranou v těchto situacích je kvalitní pojištění odpovědnosti.

Jak naučit dítě zodpovědnosti? Začněte včas

Jak naučit dítě zodpovědnosti? Začněte včas

Vzdělání je důležitý vklad do života, samo o sobě však nezaručuje, že z dítěte vyroste samostatně myslící bytost, která se o sebe dokáže postarat a bude mít svůj život pod kontrolou. Jak vštípit dětem již od malička důležité životní návyky, včetně tolik potřebné finanční gramotnosti? Psychologové se shodují na tom, že nejdůležitější je začít včas

Po vlastní ose, nebo mamahotel? Kdy se odstěhovat od rodičů?

Po vlastní ose, nebo mamahotel? Kdy se odstěhovat od rodičů?

Přijdete z práce, uklidíte si komínky vyžehleného prádla, ohřejete si jídlo připravené na sporáku a trochu si odpočinete před tím, než vyrazíte večer do baru s kamarády. Vítejte v mamahotelu, nejlevnějším a nejpohodlnějším hotelu na světě, který obývá každý třetí Čech mezi 25 a 34 lety.

Top