Na co se připravit předem
Počítejte s tím, že musíte mít nějaké vlastní zdroje, ať již ve formě úspor nebo (při výstavbě rodinného domku) třeba vlastní pozemek. Až na výjimky získáte úvěr od banky nebo stavební spořitelny maximálně do výše 80 % hodnoty zastavované nemovitosti. Při současné vysoké tržní ceně nemovitostí se může stát, že cena požadovaná prodávajícím bude vyšší než cena stanovená bankou jako hodnota zástavy nemovitosti, a to především v některých lokalitách.
Potřeba je také znát své příjmy a výdaje, nejen proto, že banka bude posuzovat, nakolik jste schopni úvěr splácet. Navíc od letošního října připravuje ČNB další zpřísnění podmínek pro poskytnutí úvěrů na bydlení s tím, že výše dluhu by neměla překročit devítinásobek ročního čistého příjmu a zároveň by splátka dluhu měla činit maximálně 45 procent měsíčního čistého příjmu žadatele o úvěr.
Úvěr od stavební spořitelny, nebo hypotéka
Jako základní údaje pro výběr typu úvěru mohou posloužit úroková sazba a RPSN (roční průměrná sazba nákladů zohledňující i veškeré související náklady). Vodítka jsou to sice dobrá, ale nedokážou postihnout veškeré možné situace.
Úvěr od stavební spořitelny i klasická hypotéka dnes mnohdy nabízí velmi podobné podmínky. Proto je dobré zaměřit se spíše na otázky, které jsou důležité z pohledu výhodnosti určitého typu úvěru ve vaší konkrétní situaci. Banku nebo stavební spořitelnu tedy vybírejte i podle toho, jaké vám nabízí podmínky pro čerpání úvěru. Pokud například stavíte a máte smlouvu s dodavateli, je nutné, aby i vaše banka tuto smlouvu akceptovala a platila faktury podle dohodnutých podmínek. Když si kupujete byt nebo dům, opět máte v ruce návrh smlouvy, který obsahuje platební podmínky (např. úhradu zálohy), a potřebujete vědět, že jsou tyto podmínky splnitelné.
Druhou velmi důležitou věcí je volba doby splatnosti úvěru a délky fixace úrokové sazby. Podstatné je znát výši měsíční splátky a vědět, že váš rozpočet tuto splátku zvládne, a to nejen dnes, ale i za rok, za deset či za třicet let, podle doby splatnosti úvěru. Opět to záleží na vaší finanční situaci – zda jedete tzv. na doraz a zvolíte dlouhou dobu splatnosti, nebo uvažujete o rychlejším splacení.
Po dobu zvolené fixace úrokové sazby máte jistotu pevné splátky, ale co bude po jejím uplynutí? Banka vám zašle návrh nové výše sazby, která se odvíjí od aktuálních podmínek na trhu. Za 5 či 10 let může být úroveň úrokových sazeb podstatně vyšší než dnes a mohlo by vás při splácení úvěru čekat nemilé překvapení.
Hypoúvěr od Modré pyramidy má však tu výhodu, že nabízí tzv. zastropování maximální výše sazby, a tak již při sjednání úvěru víte, že vaše sazba, resp. splátka nebude za celou dobu splácení úvěru vyšší než ta, kterou vám vypočte stavební spořitelna.
Ohledně výběru konkrétního produktu a dojednání co nejvýhodnějších nejen finančních podmínek je tedy dobré obrátit se na zkušeného úvěrového poradce. Ten vám porovná jednotlivé nabídky z hlediska vašich finančních možností, a to jak současných, tak budoucích.
