Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit?

Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit?

Podmínky pro získání hypotéky se od října 2018 změnily. Ať už žádáte o hypotéku na koupi, výstavbu nemovitosti, či na rozsáhlou rekonstrukci, musíte mít více vlastních prostředků a i vaše příjmy bude banka dle doporučení ČNB posuzovat detailněji.

20. 12. 2018

TÉMATA ČLÁNKU

Všechna témata

Hodnota nemovitosti versus výše hypotéky

Poměr výše úvěru a hodnoty nemovitosti se dnes běžně označuje zkratkou LTV (Loan to Value). Maximální výše hypotéky v poměru k zástavní hodnotě nemovitosti může dosáhnout 90 %. To znamená vlastní zdroje ve výši minimálně 10 %. Při koupi bytu v hodnotě 3 miliony Kč tak potřebujete mít našetřeno minimálně 300 000 Kč. Nezapomeňte však, že další finanční prostředky budete potřebovat na daň z převodu nemovitosti (neplatí u novostaveb), která činí 4 %, tedy 120 000 Kč, případně i na provizi pro makléře. Ve skutečnosti byste tak měli mít ušetřeno alespoň 20 % z hodnoty pořizované nemovitosti.

U hypoték s LTV mezi 80–90 % však došlo k dalšímu omezení. Z celkového objemu hypoték jich každá banka může poskytnout jen 15 %.

TIP: Vlastní-li vaši rodiče byt nebo domek, mohou jej také dát bance do zástavy za vaši hypotéku.

Příklad:

Hodnota kupovaného bytu: 3 500 000 Kč

Nutná výše vlastních zdrojů, tj. 20 %: 700 000 Kč (aktuální úspory 400 000 Kč, tj. nedostatečné)

Hodnota staršího bytu rodičů: 3 000 000 Kč

Celková zástavní hodnota: 6 500 000 Kč

Dáte-li do zástavy obě nemovitosti, bude zatížení zástavní hodnoty hypotékou činit jen necelých 54 %.

Úrokové sazby

Doba mimořádně levných hypoték na bydlení je, jak se zdá, minulostí. Průměrná úroková sazba hypoték na bydlení v poslední době trvale roste. V říjnu 2018 se přiblížila k hranici 2,7 % ročně. Ve srovnání s říjnem loňského roku tak za milionovou hypotéku zaplatíte zhruba o 3 500 Kč ročně více.

Po další vlně zvyšování úrokových sazeb v listopadu a začátkem prosince je možnost získat účelovou hypotéku na bydlení – tj. na koupi, výstavbu či rekonstrukci domu nebo bytu, koupi pozemku nebo na pořízení družstevního bydlení – s úrokem pod 3 % p. a. už spíše výjimkou.

Platební schopnost pod drobnohledem

Na doporučení České národní banky je nyní kladen větší důraz i v oblasti posuzování příjmů a schopnosti klienta splácet úvěr. Nově se tak setkáte s ukazatelem DTI, tedy poměru příjmů a úvěrů, a DSTI, který vyjadřuje poměr splátky úvěru a čisté výše měsíčního příjmu. Pokud vám tyto poměry nevycházejí, máte jen 5% šanci se svou žádostí o hypotéku uspět. Více takových úvěrů banky poskytnout nemohou.

Poměr příjmů a úvěrů

Výše všech dluhů žadatele o hypotéku nesmí překročit devítinásobek čistého ročního příjmu. Do něj se započítávají příjmy celé domácnosti žadatele, tedy mzdy anebo příjmy z podnikání, rodičovské příspěvky a alimenty, ale také invalidní důchod, doživotní renty, příjmy z pronájmu, příjmy z podílu na zisku a z nezávislé činnosti i diety a příspěvky na bydlení.

Příklad:

Při čistém měsíčním příjmu 30 000 Kč tak – pokud nemáte jiné dluhy (např. spotřebitelský úvěr) – dosáhnete na hypotéku ve výši 3 240 000 Kč (tj. 30 000 × 12 × 9).

Poměr splátky a čistého měsíčního příjmu

Dříve toto „skóre“ stanovovaly banky individuálně, dnes platí, že výše splátek všech dluhů žadatele nesmí přesáhnout 45 % jeho čistého měsíčního příjmu.

Pokud vám celkový čistý měsíční příjem vychází na 30 000 Kč a nesplácíte žádné jiné dluhy, nesmí splátka hypotéky přesáhnout 13 500 Kč (30 000 × 0,45). Při úrokové sazbě 3,1 % ročně a době splatnosti 20 let, dosáhnete na hypotéku ve výši 2 400 000 Kč se splátkou 13 431 Kč.

Při době splatnosti 30 let by vám měla banka poskytnout úvěr ve výši 3 100 000 Kč (s měsíční splátkou 13 238 Kč).

Výpočet čistého příjmu

- životní minimum

  • pro jednotlivce.....3 410 Kč/měsíc
  • pro první osobu v domácnosti.....3 140 Kč/měsíc
  • pro druhou a další osobu v domácnosti, která není nezaopatřeným dítětem.....2 830 Kč/měsíc
  • pro nezaopatřené dítě ve věku:
  • do 6 let.....1 740 Kč/měsíc
  • 6 až 15 let.....2 140 Kč/měsíc
  • 15 až 26 let (nezaopatřené).....2 450 Kč/měsíc

- výdaje na bydlení

- splátky pojištění (auto, domácnost, životní pojištění apod.)

- další povinné výdaje jako např. příspěvky na doplňkové důchodové spoření 

Další články v rubrice

Stavební spoření jako ideální cesta k vlastnímu bydlení

Stavební spoření jako ideální cesta k vlastnímu bydlení

Kdo chce v dnešní době bydlet ve vlastním, měl by se dopředu připravit, resp. začít včas spořit. Ideálním způsobem je stavební spoření.

Zabezpečte děti. Peníze se jim budou náramně hodit

Zabezpečte děti. Peníze se jim budou náramně hodit

Každý rodič chce své děti co nejlépe finančně zajistit. Je přitom mnoho cest, jak na to jít. Jednou z těch nejlepších je ale pořád stavební spoření. Ať je to, jak je to – spořit dětem se zkrátka vyplatí. Až totiž dojde na lámání chleba, budou mít k dispozici finanční polštář, který jim usnadní start do života. A je jedno, na co naspořené peníze nakonec využijí – jestli na financování nového bydlení, když se budou chtít usadit, nebo třeba na cestování, pokud budou chtít poznat svět.

Stavebko jako jistota pro starší. Díky němu vás doma nic nezaskočí

Stavebko jako jistota pro starší. Díky němu vás doma nic nezaskočí

Stavební spoření dlouhodobě patří mezi nejoblíbenější spořicí produkty v Česku. Důvodů je celá řada – především je konzervativní, bezpečné a ve srovnání s běžnými spořicími účty v bankách přináší výrazně lepší zhodnocení peněz. Proto je ostatně populární napříč všemi věkovými skupinami. Pro střadatele ve věku 55 a více let připravila Modrá pyramida stavební spoření s názvem Pohoda.

Rodičovský příspěvek se zvýší o 80 000 korun

Rodičovský příspěvek se zvýší o 80 000 korun

Současná výše rodičovského příspěvku 220 000 korun rozhodně není na žádné vyskakování a dosavadní výší svůj název zcela naplňuje. Rodičům se ale snad konečně blýská na alespoň trochu lepší časy. Na zvýšení dávky se dohodly resorty Ministerstva financí a Ministerstva práce a sociálních věcí.

Top